Business Loan Workouts: Was Sie wissen sollten

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Ergreifen sie schritte, um ihr unternehmen zu schützen, während sie in gutem glauben mit der bank arbeiten.

Wenn Sie im Internet nach dem Begriff "Geschäftliches Kreditgeschäft" suchen, finden Sie die ersten 30 Einträge, bei denen es sich um Stellen für gewerbliche Darlehensspezialisten handelt. Dies kann Ihnen einen Eindruck davon vermitteln, wie viele Banken gerade jetzt ihre Kreditabwicklungsabteilung aufstocken. In meiner 15-jährigen Bankkarriere habe ich zwei oder drei Zeiträume gesehen, in denen eine große Anzahl von Darlehen ausgearbeitet wurde. Angesichts der Zahl der Stellenangebote für Finanzspezialisten, die sich mit diesen Fällen befassen, vermute ich, dass es auf dem heutigen Markt an qualifizierten Trainern mangelt.
Für jedes kleine Unternehmen ist es hilfreich zu wissen, was passiert, wenn Ihr Kredit "klassifiziert" und anschließend in der Trainingsabteilung Ihrer Bank platziert wird. Wenn eine Bank der Ansicht ist, dass Ihr Unternehmen eine erhebliche Chance hat, mit dem Darlehen in Verzug zu geraten, hat es gegenüber seinen Aktionären und seiner Aufsichtsbehörde die Pflicht, sein Interesse an Ihrem Darlehen zu schützen. Anzeichen für einen möglichen Kreditausfall leiten die Verfahren für ein Kredit-Workout ein.

Ein klassifizierter Kredit ist ein Kredit, bei dem die Bank nicht über ausreichende Sicherheiten verfügt und bei dem die Darlehensrückzahlung nicht herausragend war. Die Bank verschiebt die ausstehenden Beträge aller klassifizierten Kredite an einen besonderen Platz in ihrer Bilanz. Sie müssen Rückstellungen in Höhe von 100 Prozent des Kredits vorhalten, um zu erwarten, dass die Bank mit diesem Kredit Verluste erleidet. Im Wesentlichen muss die Bank 100% Ihres Darlehensbetrags in einer Rückstellung für Verluste binden. Da sich die Rückstellung für Kreditausfälle negativ auf die Bilanz der Bank auswirkt, möchte die Bank dies nicht tun, es sei denn, sie glaubt, sie habe keine Alternative - oder, wenn die Bankenaufsichtsbehörden eine Klassifizierung des Kredits verlangen.

Eine andere Gelegenheit, die einen Workout-Prozess für einen Kredit auslösen kann, ist die Übernahme einer Bank. Wenn Banken andere Banken erwerben, prüfen sie als Erstes das Kreditportfolio der erworbenen Bank. Manchmal kann Ihr Kredit in der ersten Bank "nicht klassifiziert" werden und dann in die zweite Bank umgewandelt werden. Die erwerbende Bank ist schneller als die erste Bank in der Lage, ein Darlehen zu klassifizieren, weil 1) es nicht entstanden ist, so dass es nicht unter dem Stigma eines hohen Anteils klassifizierter Darlehen leidet. 2) Die einheimische Bank hat bei der Bewertung der Kredite nicht so strenge Standards wie die übernehmende Bank angewandt. 3) Sie haben nicht alle Kreditbedingungen eingehalten, z. B. die regelmäßige Finanzberichterstattung der Bank. 4) Sie zeigen einen erheblichen Verlust und die Bank kann nicht erkennen, wie Sie in Ihrem Unternehmen Gewinne erzielen.

Das erste, was Sie über Kredit-Workouts wissen sollten, ist, dass es wichtig ist, sich außerhalb der Kredit-Workout-Abteilung zu befinden, wenn Sie es können. Stellen Sie sicher, dass Sie alle Kreditvereinbarungen einhalten, die Sie aufnehmen können. Wenn Sie für Ihre Kreditvereinbarungen eine monatliche Zwischenbilanz benötigen, holen Sie diese jeden Monat bis zum angegebenen Datum bei der Bank ein. Kennen Sie Ihre Finanzkennzahlen und berechnen Sie sie jedes Mal, wenn Sie einen Zwischenabschluss erstellen. Wenn Sie eine bestimmte Kennzahl nicht einhalten, bereiten Sie der Bank ein Memo vor, in dem Sie erklären, warum Sie die Kennzahl verpasst haben, und Ihren Plan, Ihre Kennzahlen wieder dort zu erhalten, wo sie liegen sollen. Wenn Sie ein besseres Bild Ihres Unternehmens sehen, fühlen sich die Bankiers wohler. Sie werden viel einfacher mit Ihnen zusammenarbeiten, als wenn sich Ihre Geschäftsumstände ohne Erklärung oder Kommentare weiter verschlechtern.

Es gibt andere Maßnahmen, die Sie ergreifen können, um Ihre Umstände in schwierigen Zeiten für Ihr Unternehmen zu verbessern:


  • Kommunizieren Sie regelmäßig mit Ihrem Bankier. Geben Sie ihnen nicht zu viele Details, aber stellen Sie sicher, dass sie wissen, dass Sie sehr hart arbeiten, um Ihr finanzielles Bild zu verbessern. Geben Sie ihnen konkrete Beispiele für Ihre Aktionen und Pläne zur Umkehr.


  • Tun Sie alles, um Ihre Forderungen einzuziehen und den Cashflow zu verbessern.


  • Verpassen Sie niemals eine Zahlung an die Bank. Der schnellste Weg zur Abschottung besteht darin, 60 Tage überfällig zu werden. Wenn Sie mit einer Zahlung zu spät kommen, informieren Sie Ihren Bankier im Voraus und teilen Sie ihm mit, wann die Zahlung dort eingeht. Stellen Sie sicher, dass Sie es dort erhalten, wenn Sie es versprechen.


  • Wenn Ihr Schuldendienst insgesamt zu hoch ist, versuchen Sie zunächst, die Verbindlichkeiten in Schuldverschreibungen umzuwandeln. Viele Händler werden dies tun, wenn sie der Meinung sind, dass dies in ihrem besten Interesse ist. Sie werden selten länger als 12 Monate warten, um den aktuellen A / P, den Sie ihnen schulden, erstattet zu bekommen, aber diese Verhandlung hilft. Stellen Sie sicher, dass Sie den A / P in Ihrer Bilanz gemäß den neuen Vereinbarungen als aktuell anzeigen.


  • Erwägen Sie, einen Vertragswendespezialisten einzusetzen. Die beste Organisation von Turn-Around-Spezialisten ist die Turnaround Management Association. (TMA). Sie haben eine umfassende Liste der Mitglieder, sortiert nach Standort. Turnaround-Spezialisten sind nicht billig, aber wenn Ihre Situation komplex ist und möglicherweise eine Kreditrestrukturierung erforderlich ist, können Turnaround-Mitarbeiter schnell helfen, Ihr Geschäft wieder auf Kurs zu bringen.


  • Wenn Sie einen Insolvenzanwalt konsultieren müssen, melden Sie ihn nicht bei der Bank oder anderen Personen (außer Ihrem CPA oder einem Unternehmensanwalt) an. Es ist wichtig, dass die Insolvenzantragstellung erfolgt, bevor die Bank die Abschottung vornimmt.


  • Schneiden Sie die Draws oder Distributionen Ihres Besitzers auf die niedrigste Ebene, die Sie können. Machen Sie keine langen Ferien und kaufen Sie keine teuren Luxusartikel, wenn Ihr Unternehmen Probleme hat. Nichts wird einen Bankier mehr irritieren, als zu sehen, dass Sie persönliches Geld für Nicht-Wesentliches ausgeben, während sich Ihr Unternehmen in Schwierigkeiten befindet.

Die gute Nachricht ist, dass die Banken nicht möchten, dass Ihr Kredit mehr klassifiziert wird als Sie. Sie verstehen vollständig, dass der beste Weg zur Rückzahlung des gesamten Kredits darin besteht, dass Sie im Geschäft bleiben und die Probleme Ihres Unternehmens lösen. Sie wissen auch, dass sie, wenn sie ihre Sicherheiten (außer Immobilien) abschotten und verwerten müssen, nicht vollständig zurückgezahlt werden können.

Bei einem erfolgreichen Kredit-Workout gewinnen sowohl die Bank als auch das Unternehmen. Die Bank erhält die volle Rückzahlung ihres Kredits, und Ihr Unternehmen durchdringt die harten Zeiten, um seine Türen für einen weiteren Tag zu öffnen, stärker und erfahrener.


Sam Thacker ist Partner in Austin, Texas Business Finance-Lösungen.

Sie können sich direkt an Sam wenden: [email protected]

oder folge ihm auf Twitter: SMBfinance

EXTRA: Wenn Sie Fragen zu Sam bezüglich der Unternehmensfinanzierung, des Kreditmarktes und ähnlichen Fragen haben, bitte eine E-Mail senden. Ihre Fragen werden aufgezeichnet und Sam beantwortet die besten Fragen Fragen Sie den Experten Podcast-Show.

Wenn Sie im Internet nach dem Begriff "Geschäftliches Kreditgeschäft" suchen, finden Sie die ersten 30 Einträge, bei denen es sich um Stellen für gewerbliche Darlehensspezialisten handelt. Dies kann Ihnen einen Eindruck davon vermitteln, wie viele Banken gerade jetzt ihre Kreditabwicklungsabteilung aufstocken. In meiner 15-jährigen Bankkarriere habe ich zwei oder drei Zeiträume gesehen, in denen eine große Anzahl von Darlehen ausgearbeitet wurde. Angesichts der Zahl der Stellenangebote für Finanzspezialisten, die sich mit diesen Fällen befassen, vermute ich, dass es auf dem heutigen Markt an qualifizierten Trainern mangelt.
Für jedes kleine Unternehmen ist es hilfreich zu wissen, was passiert, wenn Ihr Kredit "klassifiziert" und anschließend in der Trainingsabteilung Ihrer Bank platziert wird. Wenn eine Bank der Ansicht ist, dass Ihr Unternehmen eine erhebliche Chance hat, mit dem Darlehen in Verzug zu geraten, hat es gegenüber seinen Aktionären und seiner Aufsichtsbehörde die Pflicht, sein Interesse an Ihrem Darlehen zu schützen. Anzeichen für einen möglichen Kreditausfall leiten die Verfahren für ein Kredit-Workout ein.

Ein klassifizierter Kredit ist ein Kredit, bei dem die Bank nicht über ausreichende Sicherheiten verfügt und bei dem die Darlehensrückzahlung nicht herausragend war. Die Bank verschiebt die ausstehenden Beträge aller klassifizierten Kredite an einen besonderen Platz in ihrer Bilanz. Sie müssen Rückstellungen in Höhe von 100 Prozent des Kredits vorhalten, um zu erwarten, dass die Bank mit diesem Kredit Verluste erleidet. Im Wesentlichen muss die Bank 100% Ihres Darlehensbetrags in einer Rückstellung für Verluste binden. Da sich die Rückstellung für Kreditausfälle negativ auf die Bilanz der Bank auswirkt, möchte die Bank dies nicht tun, es sei denn, sie glaubt, sie habe keine Alternative - oder, wenn die Bankenaufsichtsbehörden eine Klassifizierung des Kredits verlangen.

Eine andere Gelegenheit, die einen Workout-Prozess für einen Kredit auslösen kann, ist die Übernahme einer Bank. Wenn Banken andere Banken erwerben, prüfen sie als Erstes das Kreditportfolio der erworbenen Bank. Manchmal kann Ihr Kredit in der ersten Bank "nicht klassifiziert" werden und dann in die zweite Bank umgewandelt werden. Die erwerbende Bank ist schneller als die erste Bank in der Lage, ein Darlehen zu klassifizieren, weil 1) es nicht entstanden ist, so dass es nicht unter dem Stigma eines hohen Anteils klassifizierter Darlehen leidet. 2) Die einheimische Bank hat bei der Bewertung der Kredite nicht so strenge Standards wie die übernehmende Bank angewandt. 3) Sie haben nicht alle Kreditbedingungen eingehalten, z. B. die regelmäßige Finanzberichterstattung der Bank. 4) Sie zeigen einen erheblichen Verlust und die Bank kann nicht erkennen, wie Sie in Ihrem Unternehmen Gewinne erzielen.

Das erste, was Sie über Kredit-Workouts wissen sollten, ist, dass es wichtig ist, sich außerhalb der Kredit-Workout-Abteilung zu befinden, wenn Sie es können. Stellen Sie sicher, dass Sie alle Kreditvereinbarungen einhalten, die Sie aufnehmen können. Wenn Sie für Ihre Kreditvereinbarungen eine monatliche Zwischenbilanz benötigen, holen Sie diese jeden Monat bis zum angegebenen Datum bei der Bank ein. Kennen Sie Ihre Finanzkennzahlen und berechnen Sie sie jedes Mal, wenn Sie einen Zwischenabschluss erstellen. Wenn Sie eine bestimmte Kennzahl nicht einhalten, bereiten Sie der Bank ein Memo vor, in dem Sie erklären, warum Sie die Kennzahl verpasst haben, und Ihren Plan, Ihre Kennzahlen wieder dort zu erhalten, wo sie liegen sollen. Wenn Sie ein besseres Bild Ihres Unternehmens sehen, fühlen sich die Bankiers wohler. Sie werden viel einfacher mit Ihnen zusammenarbeiten, als wenn sich Ihre Geschäftsumstände ohne Erklärung oder Kommentare weiter verschlechtern.


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