Schützt das Credit CARD Act die Inhaber kleiner Unternehmen?

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Informieren sie sich über das verantwortungs- und offenlegungsgesetz für kreditkarten, das auch als card-gesetz bezeichnet wird, und wie es ihr unternehmen schützt (und nicht schützt).

Die Rezession konzentrierte sich intensiv auf die Kreditkartenbranche, da die Anzahl der Amerikaner, die noch nie dagewesen waren, von überwältigenden Kreditkartenschulden betroffen war. Washington fühlte sich dazu gezwungen zu reagieren, und im Mai 2009 unterzeichnete Präsident Obama ein Gesetz, das Kreditkartenbenutzer durch ein Verbot von Praktiken wie plötzlichen Zinsanstiegen und hinterlistigen Gebühren schützt. Es wird geschätzt, dass das Verantwortungs- und Offenlegungsgesetz für Kreditkarten, die als CARD bekannt sind, den Verbrauchern jährlich rund 10 Mrd. USD einspart, indem Praktiken wie rückwirkende Zinserhöhungen und sofortige Zinserhöhungen verboten werden.

CARD ist am 22. Februar 2010 offiziell in Kraft getreten. Die Kreditkartenunternehmen müssen die Kunden darüber informieren, bevor sie ihre ursprünglichen Vereinbarungen ändern. Das neue Gesetz schützt die Verbraucher auch dadurch, dass sie entscheiden können, ob sie neue Bedingungen akzeptieren oder ihnen widersprechen, indem sie sich verpflichten, die Karte gemäß den ursprünglichen Bedingungen innerhalb von fünf Jahren zurückzuzahlen.

Das CARD-Gesetz begrenzt auch Zinserhöhungen, verbietet die Doppelzyklus-Abrechnung, begrenzt die Vorauszahlungen für Subprime-Kreditkarten und gibt Kartennutzern einen angemessenen Zeitraum für die Zahlung ihrer monatlichen Rechnungen.

Diese Regeln gelten jedoch nur für Verbraucher-Kreditkarten, wie bei Konten für den persönlichen Gebrauch. Kommerzielle Karten - einschließlich Firmen- (oder Reise- und Unterhaltungs) -Karten, Debit- und Kreditkarten für Kleinbetriebe, Flottenkarten, Kaufkarten und Prepaid-Handelskarten - fallen nicht unter das Gesetz. Infolgedessen haben viele Inhaber von Karten für kleine Unternehmen ihre Grenzen drastisch gesenkt, da die Emittenten versuchen, ihr finanzielles Risiko zu reduzieren.

Die Kreditwirtschaft sprach sich offensichtlich nicht dafür aus, Small-Business-Karten den gleichen Schutz zu bieten wie Verbraucherkarten. Da kleine Unternehmen risikoreicher sind und tendenziell mehr verlangen als Verbraucher, argumentierten Kartenunternehmen, dass sie Kredite kürzen und die Zinssätze präventiv erhöhen müssten, wenn sie die Zinssätze für Unternehmer zu einem späteren Zeitpunkt nicht erhöhen könnten.

Da Kreditkartenaussteller die Kreditwürdigkeit von Kleinunternehmen schwieriger einschätzen können, hängt ihre Fähigkeit, die großen Kreditlinien, die viele kleine Unternehmen benötigen, zu verlängern, von ihrer Fähigkeit ab, die Zinssätze auf der Straße anzupassen, da sie durch Erfahrung bestimmen, wie gut ein Unternehmen ist wird seine Kreditkartenschulden abbezahlen. Wenn sie dies nicht zulassen, würden sie zu höheren Einführungszinsen führen, was den Unternehmen schaden würde, die Kreditkarten für kleine Unternehmen verwenden.

Ob das stimmt, ist unklar. Im April 2010 gab die Bank of America bekannt, dass sie Karteninhabern von Kleinunternehmen freiwillig einen Teil der Schutzmaßnahmen gewähren wird, die den Verbrauchern durch das CARD-Gesetz gewährt werden, und dass sie nicht damit rechnet, dass die Änderung ihre Fähigkeit zur Kreditvergabe beeinträchtigt. Capital One tat dasselbe. Ohne ein Gesetz zur gesetzlichen Verlängerung dieser Leistungen können Kreditgeber sie jedoch jederzeit rückgängig machen.

Bisher weht der politische Wind gegen Kleinunternehmer. Im vergangenen Juni veröffentlichte die US-Notenbank einen Bericht, in dem festgestellt wurde, dass es den potenziell höheren Kosten und der verringerten Kreditwürdigkeit von Kleinunternehmen nicht die gleichen Schutzmaßnahmen für Kunden bietet wie Verbraucher. Kurz gesagt, die US-Notenbank empfiehlt immer noch nicht, den Kreditnehmern von Visitenkarten den gleichen Schutz zu geben, den die Verbraucher jetzt unter dem CARD-Gesetz genießen.

Die Rezession konzentrierte sich intensiv auf die Kreditkartenbranche, da sich eine beispiellose Zahl von Amerikanern mit überwältigenden Kreditkartenschulden konfrontiert sah. Washington fühlte sich dazu gezwungen zu reagieren, und im Mai 2009 unterzeichnete Präsident Obama ein Gesetz, das Kreditkartenbenutzer durch ein Verbot von Praktiken wie plötzlichen Zinsanstiegen und hinterlistigen Gebühren schützt. Es wird geschätzt, dass das Verantwortungs- und Offenlegungsgesetz für Kreditkarten, die als CARD bekannt sind, den Verbrauchern jährlich rund 10 Mrd. USD einspart, indem Praktiken wie rückwirkende Zinserhöhungen und sofortige Zinserhöhungen verboten werden.

CARD ist am 22. Februar 2010 offiziell in Kraft getreten. Die Kreditkartenunternehmen müssen die Kunden darüber informieren, bevor sie ihre ursprünglichen Vereinbarungen ändern. Das neue Gesetz schützt die Verbraucher auch dadurch, dass sie entscheiden können, ob sie neue Bedingungen akzeptieren oder ihnen widersprechen, indem sie sich verpflichten, die Karte gemäß den ursprünglichen Bedingungen innerhalb von fünf Jahren zurückzuzahlen.

Das CARD-Gesetz begrenzt auch Zinserhöhungen, verbietet die Doppelzyklus-Abrechnung, begrenzt die Vorauszahlungen für Subprime-Kreditkarten und gibt Kartennutzern einen angemessenen Zeitraum für die Zahlung ihrer monatlichen Rechnungen.

Diese Regeln gelten jedoch nur für Verbraucher-Kreditkarten, wie bei Konten für den persönlichen Gebrauch. Kommerzielle Karten - einschließlich Firmen- (oder Reise- und Unterhaltungs) -Karten, Debit- und Kreditkarten für Kleinbetriebe, Flottenkarten, Kaufkarten und Prepaid-Handelskarten - fallen nicht unter das Gesetz. Infolgedessen haben viele Inhaber von Karten für kleine Unternehmen ihre Grenzen drastisch gesenkt, da die Emittenten versuchen, ihr finanzielles Risiko zu reduzieren.

Die Kreditbranche war offensichtlich nicht dafür, Small-Business-Karten den gleichen Schutz wie Verbraucherkarten zu bieten. Da kleine Unternehmen risikoreicher sind und tendenziell mehr verlangen als Verbraucher, argumentierten Kartenunternehmen, dass sie Kredite kürzen und die Zinssätze präventiv erhöhen müssten, wenn sie die Zinssätze für Unternehmer zu einem späteren Zeitpunkt nicht erhöhen könnten.

Da Kreditkartenaussteller die Kreditwürdigkeit von Kleinunternehmen schwieriger einschätzen können, hängt ihre Fähigkeit, die großen Kreditlinien, die viele kleine Unternehmen benötigen, zu verlängern, von ihrer Fähigkeit ab, die Zinssätze auf der Straße anzupassen, da sie durch Erfahrung bestimmen, wie gut ein Unternehmen ist wird seine Kreditkartenschulden abbezahlen. Wenn sie dies nicht zulassen, würden sie zu höheren Einführungszinsen führen, was den Unternehmen schaden würde, die Kreditkarten für kleine Unternehmen verwenden.

Ob das stimmt, ist unklar. Im April 2010 gab die Bank of America bekannt, dass sie Karteninhabern von Kleinunternehmen freiwillig einen Teil der Schutzmaßnahmen gewähren wird, die den Verbrauchern durch das CARD-Gesetz gewährt werden, und dass sie nicht damit rechnet, dass die Änderung ihre Fähigkeit zur Kreditvergabe beeinträchtigt. Capital One tat dasselbe. Ohne ein Gesetz zur gesetzlichen Verlängerung dieser Leistungen können Kreditgeber sie jedoch jederzeit rückgängig machen.

Bisher weht der politische Wind gegen Kleinunternehmer. Im vergangenen Juni veröffentlichte die US-Notenbank einen Bericht, in dem festgestellt wurde, dass es den potenziell höheren Kosten und der verringerten Kreditwürdigkeit von Kleinunternehmen nicht die gleichen Schutzmaßnahmen für Kunden bietet wie Verbraucher. Kurz gesagt, die US-Notenbank empfiehlt immer noch nicht, den Kreditnehmern von Visitenkarten den gleichen Schutz zu geben, den die Verbraucher jetzt unter dem CARD-Gesetz genießen.


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