Ist eine variable Annuität für Sie?

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Finanzdienstleistungsunternehmen und broker, die sie lieben, können von variablen annuitäten einfach nicht genug bekommen.

Annuitäten sind eine Anlagekategorie, die einige Anleger als Alternative zur Unsicherheit des Aktienmarktes verwenden. Was könnte an einer Investition schlecht sein, die Ihnen ein garantiertes zukünftiges Einkommen bringt? Viele Finanzplaner warnen Investoren vor variablen Annuitäten.

Um zu verstehen, was eine variable Annuität ist, beginnen wir mit einer einfachen Vanille, einer alten Annuität. Rentenversicherungen sind ein Versicherungsprodukt, das vor dem Eintritt in den Ruhestand schützt. Direkte Renten zahlen Ihnen einen festen Betrag ab einem vereinbarten Zeitpunkt in der Zukunft. Mit der Zunahme der Lebenserwartung von Menschen haben Annuitäten an Popularität gewonnen, um zu gewährleisten, dass Sie Ihre Ersparnisse nicht überleben werden. Auch wenn Sie 120 Jahre alt werden, wird diese Rente weiter ausgezahlt. Dies ist der Hauptvorteil dieses Fahrzeugs.

Der andere Vorteil: Da Ihre Annuität im Laufe der Jahre wächst, müssen Sie den Gewinn nicht sofort besteuern. Sie zahlen nur Steuern, wenn Sie das Geld später abheben, und vermutlich auf Ihr geringeres Einkommen aus dem Ruhestand niedrigere Steuern zahlen. (Wenn Sie über ein anderes steuerrückgestelltes Altersguthaben wie einen 401 (k) -Plan oder ein individuelles Altersguthabenkonto in Renten investieren, gibt es keinen zusätzlichen Steuervorteil.)

Annuitäten wurden in den letzten Jahren mit vielen verschiedenen Varianten aufgewertet. Eines der am häufigsten verwendeten Fahrzeuge, die variablen Annuitäten, klingt an der Oberfläche vielleicht noch besser als eine alte Annuität. Eine variable Annuität ermöglicht Ihnen die Wahl, wie Ihr Annuitätsgeld angelegt wird.

Viele Finanzplaner warnen Investoren vor variablen Annuitäten, wobei sie folgende Faktoren anführen:

  • Hohe gebühren: Im Allgemeinen sind die für Annuitäten berechneten Gebühren nur dann eine gute Option, wenn Sie bereits das jährlich maximal zulässige Limit in Ihr Standardkonto für den Ruhestand investieren und nach zusätzlichen Anlageinstrumenten suchen.
  • Sie sind kompliziert: Oft verstehen oder erklären der Agent oder der Finanzplaner, der sie verkauft, nicht alle Auswirkungen und können sich nicht konkretisieren, so dass Sie möglicherweise ein Produkt erhalten, über das Sie nicht vollständig informiert sind.
  • Steile Strafen: Wenn Sie Ihr Geld vorzeitig abheben müssen, werden Sie die Steuervorteile, die Sie genossen haben, und vieles mehr löschen.
  • Boggling Vielfalt: Es gibt viele Variationen von variablen Annuitäten, die es Laien schwer machen, zu wissen, ob sie die richtige bekommen.

Obwohl Ihnen später eine permanente Auszahlung garantiert wird, kann die Höhe dieser Auszahlung variieren, je nachdem, wie sich Ihre Anlage entwickelt. Sie können auch Auszahlungen für das Leben Ihres Ehepartners oder eines anderen Angehörigen anstelle von sich selbst festlegen.

Variable Annuitäten haben auch einen "Todesfall"; Das heißt, wenn Sie vor Beginn der Zahlungen sterben, wird derjenige, den Sie als Begünstigter benannt haben, eine Zahlung erhalten, in der Regel mindestens die Höhe Ihrer ursprünglichen Investition.

Es gibt zwei Phasen einer variablen Annuität: Akkumulation und Auszahlung. In der Akkumulationsphase tätigen Sie "Kaufzahlungen", die Sie in verschiedene Optionen investieren: Anleihen, internationale Aktien, US-Small-Cap-Aktien usw. Je nachdem, wie sich die Märkte und Zinssätze entwickeln, können Ihre Investitionen steigen oder fallen.

In der Auszahlungsphase erhalten Sie Zahlungen. Die meisten Leute entscheiden sich dafür, monatlich Zahlungen zu erhalten. In manchen Fällen können Sie sie jedoch auch als Pauschalbetrag erhalten. In Ihrem Vertrag wird die Zahlungsfrist festgelegt: lebenslang oder vielleicht für 20 Jahre. Sie können sich für Zahlungen entscheiden, die fix sind oder variieren, wenn Ihre Investitionen wachsen oder schrumpfen.

Die Securities and Exchange Commission, die variable Annuitäten regelt, empfiehlt, den Prospekt sorgfältig für alle variablen Annuitäten zu lesen, die Sie kaufen. (Lesen Sie den Leitfaden zum Einkaufen von VAs.) Lernen Sie kurz alles über variable Annuitäten und stellen Sie vor dem Kauf viele Fragen.

Geschäftsreporter Carol Tice trägt zu mehreren nationalen und regionalen Wirtschaftspublikationen bei.

Annuitäten sind eine Anlagekategorie, die einige Anleger als Alternative zur Unsicherheit des Aktienmarktes verwenden. Was könnte an einer Investition schlecht sein, die Ihnen ein garantiertes zukünftiges Einkommen bringt? Viele Finanzplaner warnen Investoren vor variablen Annuitäten.

Um zu verstehen, was eine variable Annuität ist, beginnen wir mit einer einfachen Vanille, einer alten Annuität. Rentenversicherungen sind ein Versicherungsprodukt, das vor dem Eintritt in den Ruhestand schützt. Direkte Renten zahlen Ihnen einen festen Betrag ab einem vereinbarten Zeitpunkt in der Zukunft. Mit der Zunahme der Lebenserwartung von Menschen haben Annuitäten an Popularität gewonnen, um zu gewährleisten, dass Sie Ihre Ersparnisse nicht überleben werden. Auch wenn Sie 120 Jahre alt werden, wird diese Rente weiter ausgezahlt. Dies ist der Hauptvorteil dieses Fahrzeugs.

Der andere Vorteil: Da Ihre Annuität im Laufe der Jahre wächst, müssen Sie den Gewinn nicht sofort besteuern. Sie zahlen nur Steuern, wenn Sie das Geld später abheben, und vermutlich auf Ihr geringeres Einkommen aus dem Ruhestand niedrigere Steuern zahlen. (Wenn Sie über ein anderes steuerrückgestelltes Altersguthaben wie einen 401 (k) -Plan oder ein individuelles Altersguthabenkonto in Renten investieren, gibt es keinen zusätzlichen Steuervorteil.)

Annuitäten wurden in den letzten Jahren mit vielen verschiedenen Varianten aufgewertet. Eines der am häufigsten verwendeten Fahrzeuge, die variablen Annuitäten, klingt an der Oberfläche vielleicht noch besser als eine alte Annuität. Eine variable Annuität ermöglicht Ihnen die Wahl, wie Ihr Annuitätsgeld angelegt wird.

Viele Finanzplaner warnen Investoren vor variablen Annuitäten, wobei sie folgende Faktoren anführen:

  • Hohe gebühren: Im Allgemeinen sind die für Annuitäten berechneten Gebühren nur dann eine gute Option, wenn Sie bereits das jährlich maximal zulässige Limit in Ihr Standardkonto für den Ruhestand investieren und nach zusätzlichen Anlageinstrumenten suchen.
  • Sie sind kompliziert: Oft verstehen oder erklären der Agent oder der Finanzplaner, der sie verkauft, nicht alle Auswirkungen und können sich nicht konkretisieren, so dass Sie möglicherweise ein Produkt erhalten, über das Sie nicht vollständig informiert sind.
  • Steile Strafen: Wenn Sie Ihr Geld vorzeitig abheben müssen, werden Sie die Steuervorteile, die Sie genossen haben, und vieles mehr löschen.
  • Boggling Vielfalt: Es gibt viele Variationen von variablen Annuitäten, die es Laien schwer machen, zu wissen, ob sie die richtige bekommen.

Obwohl Ihnen später eine permanente Auszahlung garantiert wird, kann die Höhe dieser Auszahlung variieren, je nachdem, wie sich Ihre Anlage entwickelt. Sie können auch Auszahlungen für das Leben Ihres Ehepartners oder eines anderen Angehörigen anstelle von sich selbst festlegen.

Variable Annuitäten haben auch einen "Todesfall"; Das heißt, wenn Sie vor Beginn der Zahlungen sterben, wird derjenige, den Sie als Begünstigter benannt haben, eine Zahlung erhalten, in der Regel mindestens die Höhe Ihrer ursprünglichen Investition.

Es gibt zwei Phasen einer variablen Annuität: Akkumulation und Auszahlung. In der Akkumulationsphase tätigen Sie "Kaufzahlungen", die Sie in verschiedene Optionen investieren: Anleihen, internationale Aktien, US-Small-Cap-Aktien usw. Je nachdem, wie sich die Märkte und Zinssätze entwickeln, können Ihre Investitionen steigen oder fallen.

In der Auszahlungsphase erhalten Sie Zahlungen. Die meisten Leute entscheiden sich dafür, monatlich Zahlungen zu erhalten. In manchen Fällen können Sie sie jedoch auch als Pauschalbetrag erhalten. In Ihrem Vertrag wird die Zahlungsfrist festgelegt: lebenslang oder vielleicht für 20 Jahre. Sie können sich für Zahlungen entscheiden, die fix sind oder variieren, wenn Ihre Investitionen wachsen oder schrumpfen.

Die Securities and Exchange Commission, die variable Annuitäten regelt, empfiehlt, den Prospekt sorgfältig für alle variablen Annuitäten zu lesen, die Sie kaufen. (Lesen Sie den Leitfaden zum Einkaufen von VAs.) Lernen Sie kurz alles über variable Annuitäten und stellen Sie vor dem Kauf viele Fragen.

Geschäftsreporter Carol Tice trägt zu mehreren nationalen und regionalen Wirtschaftspublikationen bei.


Video: Variable Annuities: Are the Benefits Worth the 4.2% Fee? (Case Study 2018)


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