Neue Technologie soll Smartphones in virtuelle Geldbörsen verwandeln

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Könnte ein smartphone eines tages als geldbörse dienen? So könnte die zukunft aussehen, wenn neue zahlungstechnologien ihr potenzial voll ausschöpfen.

Händlerbasierte mobile Zahlungstools haben sich bereits bewährt. Kartenleser für Smartphones ermöglichen es Unternehmen, Kreditkarten fast überall anzunehmen, und Unternehmen wie Square und Intuit senken die Gebühren, um Händler für ihre mobilen Zahlungsdienste zu gewinnen.

Wenn es den Verbrauchern jedoch ermöglicht wird, Zahlungen direkt über ihr eigenes Smartphone zu tätigen - im Wesentlichen bei der Verwendung dieser Geräte als virtuelle Geldbörse -, ist die Technologielandschaft weit weniger definiert. Angesichts neuer Standards und zahlreicher damit verbundener geschäftlicher Herausforderungen ist es für Konsumenten-basierte mobile Zahlungslösungen noch ein weiter Weg, bevor sie an der Kasse Bargeld und Geld verdienen können.

Das Versprechen der Nahfeldkommunikation

Viele Unternehmen gehen davon aus, dass eine Reihe von Technologiestandards, die als Near Field Communication bekannt sind, die ultimative Lösung für die mobile Zahlungsabwicklung darstellt.

Google ist eines der bekanntesten Unternehmen, das ein NFC-basiertes Zahlungssystem unterstützt. Im vergangenen November zeigte der Vorstandsvorsitzende von Google, Eric Schmidt, ein noch nicht veröffentlichtes Mobiltelefon, mit dem Verbraucher Artikel bezahlen können, indem sie ihre Telefone in der Nähe eines speziellen Terminals bewegen. Schmidt demonstrierte das Mobiltelefon mit dem Codenamen Gingerbread während der Web 2.0-Konferenz in San Francisco und schlug vor, dass solche Geräte Kreditkarten ersetzen könnten.

Ein Konsortium, zu dem Discover, Barclaycard, AT & T, T-Mobile und Verizon gehören, hat ein eigenes NFC-basiertes Zahlungssystem namens Isis eingeführt. Während die Gruppe die Technologie zunächst als Point-of-Sale-Zahlungslösung auf den Markt bringen will, könnte Isis letztendlich breitere Anwendungen haben, darunter Belohnungskarten, Coupons, Transitkarten und sogar Eintrittskarten.

Der größte Vorteil, den NFC bietet, ist die Benutzerfreundlichkeit. Die Verbraucher bewegen ihre mobilen Geräte einfach in der Nähe eines Endgerätes eines Händlers, um eine Transaktion abzuschließen. Der Schlüssel zur Implementierung von NFC - einem speziellen Chip, der in Mobiltelefone eingebaut ist - ist jedoch auch die Achillesferse: Die meisten Smartphones verfügen noch nicht über die Technologie und werden wahrscheinlich noch lange nicht eingesetzt.

Nach Ansicht einiger Experten gehen die Herausforderungen für NFC jedoch über die Technologie hinaus.

"Es gibt viel Verwirrung über die Nahfeldkommunikation", sagte Mark Beccue von ABI Research. „Technologisch ist es nicht hart, aber die Geschäftsvereinbarungen sind schwierig. Es gibt erhebliche Investitionen in Hardware und Unternehmen, und das braucht Zeit. “

Selbst das Gingerbread-Gerät von Google ist eher ein Proof-of-Concept als eine echte Bedrohung für herkömmliche Kreditkartenverarbeiter, sagte Aaron McPherson, Leiter der Abteilung für Finanzdienstleistungen bei IDC.

"Das Witzige an Gingerbread ist, dass es nicht als echte Kreditkarte fungieren kann, da es nicht an ein Terminal gesendet werden kann", sagte McPherson. „Die Funktionsweise des Chips besteht darin, dass das Handset, wenn es sich im Radius des Terminals befindet, ein Signal aussendet und Zahlungsdetails bereitstellt. Es ist also passiv. Es wird von einem Kartenleser gespeist. “

McPherson zufolge könnten NFC-Lösungen die herkömmlichen Zahlungstechnologien - und die herkömmlichen Zahlungsabwickler - eher ersetzen als ersetzen. Da die meisten Mobilfunkanbieter nicht in das mobile Zahlungsgeschäft einsteigen möchten, dienen die Telefone selbst lediglich als Passthrough für Transaktionsdaten.

Mobile für Point of Sale

Dies ist insofern von Bedeutung, als es bereits zahlreiche Pass-Through-Services gibt, mit denen Kunden Waren über Mobiltelefone bezahlen können. PayPal ist das prominenteste Beispiel. Der Dienst bietet eine Reihe von Anwendungen, mit denen Smartphone-Benutzer Geld senden und für online gekaufte Waren bezahlen können.

Dies macht PayPal zu einer guten Lösung für Online-Transaktionen, aber es funktioniert nicht gut mit physischen POS-Zahlungen. Und während neue Technologien wie NFC versuchen, diese Lücke zu schließen, suchen andere Unternehmen nach Alternativen.

Sage Payment Solutions ist eine solche Firma. Mit dem im Februar 2010 eingeführten Service des Unternehmens können kleine und mittlere Unternehmen ihre Zahlungsmöglichkeiten durch die Annahme von Kreditkarten und Debitkarten bei allen großen Mobilfunkanbietern erweitern. Eine andere Firma, YESpay, hat kürzlich einen Service für Smartphone-basierte mobile Zahlungen für Anbieter eingeführt, die an ihrem Web- und mobilen YESpay-Wallet-Programm teilnehmen. Beide Dienste ermöglichen es Kunden, an weiterverkaufsfähigen Smartphone-Apps an Einzelhandelsverkaufsstellen zu bezahlen.

Während diese Systeme nicht die gleichen technologischen Belastungen mit sich bringen wie Systeme wie Isis und Gingerbread, müssen sie dennoch um eine allgegenwärtige Marktpräsenz kämpfen. Das YESpay-Angebot umfasst beispielsweise derzeit nur etwa 3.000 teilnehmende Händler.

Können Carrier in die Tat einsteigen?

Mobile Zahlungssysteme weisen auch auf eine andere Möglichkeit hin: Einzelabrechnungsoptionen, bei denen Telefonanrufe und andere herkömmliche drahtlose Dienste mit der Abrechnung von Einkäufen für Mobilfunkgeräte kombiniert werden. Es bleibt jedoch abzuwarten, ob die Verbraucher solche Angebote annehmen werden.

"Wir suchen nach drahtlosen Zahlungsmethoden, die für Ihre drahtlose Rechnung geeignet wären", sagte Emmett Higdon, leitender Analyst für E-Business und Channel-Strategie bei Forrester Research. Das Problem sei, dass viele Mobilfunknutzer bereits antagonistische Beziehungen zu Mobilfunkbetreibern unterhalten. "Wir können unsere Rechnungen nicht verstehen, wie werden wir dann alle Gebühren verstehen?"

Higdon sagte auch, dass der Kundenservice, einschließlich Streitbeilegungsverfahren, eine große Herausforderung für Mobilfunkanbieter darstellen könnte. "Ich weiß nicht, ob wir von den Spediteuren Zufriedenheit erwarten können", sagte er. „Kunden fühlen sich mit Kreditkarten sehr wohl und arbeiten mit ihren Kreditkartenunternehmen zusammen.“

Dennoch gehen viele Analysten davon aus, dass mobile Bezahltechnologie Telekommunikationsanbieter und traditionelle Bankinteressen zwangsläufig zusammenbringen wird. Eine solche Konvergenz findet bereits in Europa, Japan und Korea statt, wo Telekommunikationsanbieter ihr Infrastruktur-Know-how mit den Transaktionsverarbeitungs-, Risikomanagement- und Kundendienstfunktionen der Banken kombinieren.

Sicherheit bleibt ein Problem

Auch wenn mobile Zahlungsanbieter Standardtechnologie einsetzen und sich durchgängig durchsetzen, ist Sicherheit nach Ansicht der Analysten das wichtigste Problem.

"Aus Verbrauchersicht ist das eine große Überlegung", sagt Higdon. „Wenn ich meine Karte verwende und sie falsch läuft, hat das Kartenunternehmen meinen Rücken. Wird mein Gepäckträger meinen Rücken genauso haben? Ich bin mir nicht sicher. Es kommt darauf zurück, ob der Verbraucher den Beförderern genug vertraut. Und was ist für den Verbraucher drin?

Angesichts dieser Bedenken ist es klar, dass die Verbraucher vor mobilen Zahlungslösungen vorsichtig sein könnten, bis die Anbieter die Falten beseitigen und weithin akzeptierte Standards entstehen. Und bis sich die Konsumenten an das Konzept gewöhnt haben, müssen sich kleine Unternehmen, die sich für mobile Zahlungssysteme entscheiden, daran gewöhnen, das Leben am Puls der Zeit zu leben.


Video: Mobile payment: neue Lösungen fürs Bezahlen per Handy


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