Sollten Sie Punkte für Hypothekendarlehen bezahlen?

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Hier sind überlegungen, die sie bei der entscheidung für den besten kompromiss zwischen punkten und zinssatz berücksichtigen sollten.

In der Immobiliensprache ist ein Punkt ein Prozentpunkt des gesamten Darlehens, das im Voraus gezahlt wird, typischerweise zum Zeitpunkt des Abschlusses. Wenn Sie sich beispielsweise ein Hypothekendarlehen in Höhe von 150.000 USD leihen und drei Punkte zahlen, zahlen Sie im Voraus 4.500 USD. Durch das Bezahlen von Punkten wird in der Regel der Zinssatz für Ihr Darlehen gesenkt.

Überlegen Sie sich bei der Entscheidung, ob Sie für Punkte bezahlen möchten, wie lange Sie im Haus wohnen möchten. Über einen kurzen Zeitraum - weniger als fünf Jahre - ist das Bezahlen von Punkten normalerweise nicht sinnvoll, da Sie mehr Punkte zahlen, als Sie im Interesse sparen. Wenn Sie jedoch vorhaben, 10 oder 20 Jahre oder länger im Haus zu bleiben, zahlen sich die Punkte im Laufe der Zeit aus. Obwohl die Aussicht, zunächst einige tausend Dollar mehr zu zahlen, nicht sehr attraktiv ist, können Sie möglicherweise während der Dauer der Hypothek Geld sparen.

Ein weiterer Vorteil beim Bezahlen von Punkten für eine Wohnhypothek ist, dass Sie das von der Einkommensteuererklärung dieses Jahres gezahlte Geld abziehen können. In einigen Bereichen ist es üblich, dass Verkäufer beim Schließen Ihre Punkte bezahlen. Als Käufer können Sie die Punktezahlung weiterhin von Ihrer Steuer absetzen, sofern diese den IRS-Richtlinien entspricht.

Dies gilt jedoch nur für neue Hypothekendarlehen. Wenn Sie Punkte kaufen, um Ihr Haus zu refinanzieren, berücksichtigt der IRS diese vorausbezahlten Zinsen. Das bedeutet, dass Sie sie während der gesamten Laufzeit des Darlehens abziehen müssen und nicht alle auf einmal bei Abschluss. Wenden Sie sich an Ihren Steuerberater oder Steuerberater, um seine oder ihre professionelle Meinung zum Abzug von Punkten zu erfahren.

Verwechseln Sie die oben genannten Punkte nicht mit Ursprungspunkten (auch "Ursprungsgebühren" genannt). Ursprungspunkte senken Ihren Zinssatz nicht und werden aus einem bestimmten Grund als „Gebühren“ bezeichnet: Sie zahlen sie für die Arbeit, die Ihr Kreditgeber für Sie erledigt. Nicht alle Kreditgeber berechnen Emissionsgebühren. Wenn Ihr Kreditgeber dies tut, können Sie sie möglicherweise vollständig nach unten oder aus der Last heraus verhandeln.

Berücksichtigen Sie beim Kauf einer Hypothek Ihren Kredit mit Punkten und sehen Sie, wann Sie die Gewinnschwelle erreichen werden. Wenn Sie feststellen, dass Sie durch das Bezahlen von 2.000 USD für zwei Punkte in sieben Jahren den Break-Even erreichen und mindestens 15 bis 20 Jahre im Haus bleiben möchten, werden Sie die Nase vorn haben.

Sie können Punkte finanzieren, wodurch Sie diese als Teil des Darlehens abbezahlen können. Dies erhöht jedoch die Kosten Ihrer Punkte, und es dauert länger, bis die Gewinnschwelle erreicht ist. Wenn Sie können, zahlen Sie die Punkte beim Schließen vollständig.

Weitere Informationen finden Sie unter Ermitteln der besten Hypothekendarlehensrate.


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