Retirement Time Bomb für kleine Unternehmen

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Arbeitgeber haben jetzt die befugnis, mitarbeiter automatisch in 401 (k) altersversorgungspläne einzuschreiben. Die wirklichen probleme liegen jedoch bei kleinen unternehmen, die überhaupt keine pläne anbieten.

Das US-Arbeitsministerium, das als der bedeutendste Fortschritt bei den Pensionsplänen eines Jahrzehnts in Rechnung gestellt wird, hat endlich den Weg für Arbeitgeber geebnet, ihre Mitarbeiter automatisch in 401 (k) -Sparpläne aufzunehmen, ohne dass eine gesetzliche Haftung dafür besteht.

Etwa 70 Prozent der Mitarbeiter beteiligen sich freiwillig an 401 (k) Plänen. Das Arbeitsministerium, das diese Woche entscheidet, wird es den Arbeitgebern ermöglichen, die verbleibenden 30 Prozent einzuschreiben, die aus irgendeinem Grund nicht alleine beitreten können. So bedeutend dieser Schritt nach vorne auch ist, so wenig wird er zur Bewältigung der drohenden Krise beitragen.

Die Krise der Altersvorsorge für kleine Unternehmen ist eine tickende Zeitbombe, die in den nächsten zwei Jahrzehnten explodieren wird, da Baby-Boomer ernsthaft in den Ruhestand treten werden. Vielleicht zieht es, da es noch relativ weit ist, nicht so viel Aufmerksamkeit auf sich wie die Krise der kleinen Unternehmen in der Krankenversicherung. Altersvorsorgepläne sind jedoch noch weniger verfügbar als die Krankenversicherung. Einer Umfrage zufolge bieten 59 Prozent der Unternehmen, die weniger als 100 Mitarbeiter beschäftigen, Leistungen im Gesundheitswesen an. Doch nur rund 45 Prozent sponsern eine Art Altersvorsorge.

Diese düstere Situation wird sich kurzfristig kaum ändern. Eine Kolumne, die ich im Mai geschrieben hatte, die Alterskrise im Bereich der Altersvorsorge für kleine Unternehmen, berichtete über eine umfassende Umfrage des Transamerica Center for Retirement Studies. Das Unternehmen stellte fest, dass fast drei Viertel (73 Prozent) der kleinen Unternehmen, die keinen Altersvorsorgeplan anbieten, in naher Zukunft wahrscheinlich keinen neuen hinzufügen werden.

Kleinunternehmen sind ein entscheidender Teil des Altersproblems, da sie jedes Jahr bis zu 80 Prozent der neuen Nettoarbeitsplätze der USA schaffen. Daher werden viele junge Leute wahrscheinlich in einem kleinen Unternehmen arbeiten, das keinen Sparplan bietet, wenn es am dringendsten erforderlich ist. Darüber hinaus arbeiten Arbeitnehmer mit niedrigem Einkommen, die am seltensten für den Ruhestand sparen, auch für kleine Unternehmen.

Infolgedessen sind wir auf dem Weg, eine Nation der Armen im Ruhestand zu werden. Es wird nicht erwartet, dass mindestens 35 Prozent der Baby-Boomer zwischen Mitte 50 und Anfang 60 ihren Lebensstandard im Ruhestand aufrechterhalten können, und der Prozentsatz verschlechtert sich bei jüngeren Menschen, sagt Jim McCarthy, Geschäftsführer von Retirement Plan Services bei Morgan Stanley, der kürzlich auf Capitol Hill ausgesagt hat. Einfach gesagt, wir sparen nicht genug.

Der Kongress ist sich natürlich des Problems bewusst. Im Laufe der Jahre wurden einige wichtige Schritte unternommen, um kleinen Unternehmen die Erstellung von Sparplänen zu erleichtern. Laut Aussagen der Anhörung des House Small Business Committee bestehen nach wie vor erhebliche Hindernisse. Bei diesen Barrieren stehen Kosten und Komplexität an oberster Stelle.

Auf Anhieb müssen die Unternehmer die Startkosten einplanen, um einen Plan aufzustellen und bereit zu sein, im Namen der Mitarbeiter Beiträge zu leisten. In den meisten Fällen müssen Unternehmer auch einen Berater, einen Finanzberater und einen Steuerberater einstellen, um den Prozess zu steuern. Häufig handelt es sich nicht um ein "gutes Preis-Leistungs-Verhältnis", sagt McCarthy.

Sobald ein Plan erstellt ist, müssen die Geschäftsinhaber komplexe IRS-Vorschriften einhalten, wie z. B. strenge Regeln und Antidiskriminierungsregeln sowie ein Durcheinander anderer Bürokratien. In den meisten Fällen müssen die Eigentümer die treuhänderische Verantwortung für den Plan übernehmen, was bedeutet, dass sie verklagt werden können, wenn etwas schief geht.

Um dieses Problem zu lösen, hat der Kongress in den letzten Jahren das SIMPLE-Konto für den individuellen Ruhestand (IRA) und das dazugehörige SEP-IRA entwickelt. „Gerade die Struktur, die den SIMPLE wünschenswert macht, macht die Rentensicherheit für pensionierte Kleinunternehmer weniger effektiv“, sagt Paula A. Calimafde, die im Auftrag des Small Business Council of America (SBCA) ausgesagt hat.

Mit einem SIMPLE-Plan geht ein kleines Unternehmen einfach zu einer Bank oder einem Maklergeschäft und richtet separate IRAs für berechtigte Mitarbeiter ein. Das Unternehmen leistet Beiträge in die IRAs, ohne dafür eine treuhänderische Verantwortung zu übernehmen. SIMPLE-Pläne enthalten jedoch Einschränkungen, die sie im Vergleich zu 401 (k) -Planungen als Sparfahrzeug weniger attraktiv machen. Zum einen sind die Beitragsgrenzen niedriger und die Strafen für vorzeitige Auszahlungen höher.

Calimafde sagt, SIMPLE-Pläne sollten als „Starter-Pläne“ betrachtet werden. Die SBCA widersetzt sich daher jeglicher Anstrengung, sie mit 401 (k) -Plänen wettbewerbsfähiger zu machen, indem sie ihre Eigenschaften verbessert oder Beitragsgrenzen erhöht. „Langfristig wird die echte Altersvorsorge für die Mitarbeiter durch die Stärkung der qualifizierten Altersvorsorge verbessert“, sagt sie.

Die Bush-Administration setzt sich unterdessen für das Vorsorgekonto für Arbeitgeber (ERSAs) ein, das sie erstmals als Teil ihres Haushalts für das Haushaltsjahr 2004 vorgeschlagen und erneut in ihren Vorschlag für das Haushaltsjahr 2008 aufgenommen hat. Die Konten wären eine abgespeckte Version eines qualifizierten Pensionsplans. Die ERSAs würden 401 (k) Pläne, damit zusammenhängende Pläne für gemeinnützige Organisationen (403b), Staatsbedienstete (457b) und alle SIMPLE-Pläne ersetzen.

Kleinunternehmer stehen bereits vor einer schwindelerregenden Buchstabensuppe mit Plänen, sodass alle Bemühungen um Vereinfachung begrüßt werden würden. Die ERSAs der Verwaltung waren jedoch niemals in der Lage, im Kongress Unterstützung zu finden. Die Krise geht also weiter. Heute sparen die Menschen einfach nicht genug für den Ruhestand. Der effektivste Weg, um zu sparen, waren die von Arbeitgebern gesponserten Pläne, die einen automatischen Abzug von Gehaltsschecks ermöglichen.

Daher ist die Entscheidung des Arbeitsministeriums, die automatische Registrierung von 401 (k) zuzulassen, erheblich. Das größere Problem wird jedoch nicht angesprochen. Das kann nur der Kongress. Die Altersvorsorge muss zur obersten Priorität werden. Die Zeitbombe tickt mit jedem Tag nur noch lauter.

Das US-Arbeitsministerium, das als der bedeutendste Fortschritt bei den Pensionsplänen eines Jahrzehnts in Rechnung gestellt wird, hat endlich den Weg für Arbeitgeber geebnet, ihre Mitarbeiter automatisch in 401 (k) -Sparpläne aufzunehmen, ohne dass eine gesetzliche Haftung dafür besteht.

Etwa 70 Prozent der Mitarbeiter beteiligen sich freiwillig an 401 (k) Plänen. Das Arbeitsministerium, das diese Woche entscheidet, wird es den Arbeitgebern ermöglichen, die verbleibenden 30 Prozent einzuschreiben, die aus irgendeinem Grund nicht alleine beitreten können. So bedeutend dieser Schritt nach vorne auch ist, so wenig wird er zur Bewältigung der drohenden Krise beitragen.

Die Krise der Altersvorsorge für kleine Unternehmen ist eine tickende Zeitbombe, die in den nächsten zwei Jahrzehnten explodieren wird, da Baby-Boomer ernsthaft in den Ruhestand treten werden. Vielleicht zieht es, da es noch relativ weit ist, nicht so viel Aufmerksamkeit auf sich wie die Krise der kleinen Unternehmen in der Krankenversicherung. Altersvorsorgepläne sind jedoch noch weniger verfügbar als die Krankenversicherung. Einer Umfrage zufolge bieten 59 Prozent der Unternehmen, die weniger als 100 Mitarbeiter beschäftigen, Leistungen im Gesundheitswesen an. Doch nur rund 45 Prozent sponsern eine Art Altersvorsorge.

Diese düstere Situation wird sich kurzfristig kaum ändern. Eine Kolumne, die ich im Mai geschrieben hatte, die Alterskrise im Bereich der Altersvorsorge für kleine Unternehmen, berichtete über eine umfassende Umfrage des Transamerica Center for Retirement Studies. Das Unternehmen stellte fest, dass fast drei Viertel (73 Prozent) der kleinen Unternehmen, die keinen Altersvorsorgeplan anbieten, in naher Zukunft wahrscheinlich keinen neuen hinzufügen werden.

Kleinunternehmen sind ein entscheidender Teil des Altersproblems, da sie jedes Jahr bis zu 80 Prozent der neuen Nettoarbeitsplätze der USA schaffen. Daher werden viele junge Leute wahrscheinlich in einem kleinen Unternehmen arbeiten, das keinen Sparplan bietet, wenn es am dringendsten erforderlich ist. Darüber hinaus arbeiten Arbeitnehmer mit niedrigem Einkommen, die am seltensten für den Ruhestand sparen, auch für kleine Unternehmen.

Infolgedessen sind wir auf dem Weg, eine Nation der Armen im Ruhestand zu werden. Es wird nicht erwartet, dass mindestens 35 Prozent der Baby-Boomer zwischen Mitte 50 und Anfang 60 ihren Lebensstandard im Ruhestand aufrechterhalten können, und der Prozentsatz verschlechtert sich bei jüngeren Menschen, sagt Jim McCarthy, Geschäftsführer von Retirement Plan Services bei Morgan Stanley, der kürzlich auf Capitol Hill ausgesagt hat. Einfach gesagt, wir sparen nicht genug.

Der Kongress ist sich natürlich des Problems bewusst. Im Laufe der Jahre wurden einige wichtige Schritte unternommen, um kleinen Unternehmen die Erstellung von Sparplänen zu erleichtern. Laut Aussagen der Anhörung des House Small Business Committee bestehen nach wie vor erhebliche Hindernisse. Bei diesen Barrieren stehen Kosten und Komplexität an oberster Stelle.

Auf Anhieb müssen die Unternehmer die Startkosten einplanen, um einen Plan aufzustellen und bereit zu sein, im Namen der Mitarbeiter Beiträge zu leisten. In den meisten Fällen müssen Unternehmer auch einen Berater, einen Finanzberater und einen Steuerberater einstellen, um den Prozess zu steuern. Häufig handelt es sich nicht um ein "gutes Preis-Leistungs-Verhältnis", sagt McCarthy.

Sobald ein Plan erstellt ist, müssen die Geschäftsinhaber komplexe IRS-Vorschriften einhalten, wie z. B. strenge Regeln und Antidiskriminierungsregeln sowie ein Durcheinander anderer Bürokratien. In den meisten Fällen müssen die Eigentümer die treuhänderische Verantwortung für den Plan übernehmen, was bedeutet, dass sie verklagt werden können, wenn etwas schief geht.

Um dieses Problem zu lösen, hat der Kongress in den letzten Jahren das SIMPLE-Konto für den individuellen Ruhestand (IRA) und das dazugehörige SEP-IRA entwickelt. „Gerade die Struktur, die den SIMPLE wünschenswert macht, macht die Rentensicherheit für pensionierte Kleinunternehmer weniger effektiv“, sagt Paula A. Calimafde, die im Auftrag des Small Business Council of America (SBCA) ausgesagt hat.

Mit einem SIMPLE-Plan geht ein kleines Unternehmen einfach zu einer Bank oder einem Maklergeschäft und richtet separate IRAs für berechtigte Mitarbeiter ein. Das Unternehmen leistet Beiträge in die IRAs, ohne dafür eine treuhänderische Verantwortung zu übernehmen. SIMPLE-Pläne enthalten jedoch Einschränkungen, die sie im Vergleich zu 401 (k) -Planungen als Sparfahrzeug weniger attraktiv machen. Zum einen sind die Beitragsgrenzen niedriger und die Strafen für vorzeitige Auszahlungen höher.

Calimafde sagt, SIMPLE-Pläne sollten als „Starter-Pläne“ betrachtet werden. Die SBCA widersetzt sich daher jeglicher Anstrengung, sie mit 401 (k) -Plänen wettbewerbsfähiger zu machen, indem sie ihre Eigenschaften verbessert oder Beitragsgrenzen erhöht. „Langfristig wird die echte Altersvorsorge für die Mitarbeiter durch die Stärkung der qualifizierten Altersvorsorge verbessert“, sagt sie.

Die Bush-Administration setzt sich unterdessen für das Vorsorgekonto für Arbeitgeber (ERSAs) ein, das sie erstmals als Teil ihres Haushalts für das Haushaltsjahr 2004 vorgeschlagen und erneut in ihren Vorschlag für das Haushaltsjahr 2008 aufgenommen hat. Die Konten wären eine abgespeckte Version eines qualifizierten Pensionsplans. Die ERSAs würden 401 (k) Pläne, damit zusammenhängende Pläne für gemeinnützige Organisationen (403b), Staatsbedienstete (457b) und alle SIMPLE-Pläne ersetzen.

Kleinunternehmer stehen bereits vor einer schwindelerregenden Buchstabensuppe mit Plänen, sodass alle Bemühungen um Vereinfachung begrüßt werden würden. Die ERSAs der Verwaltung waren jedoch niemals in der Lage, im Kongress Unterstützung zu finden. Die Krise geht also weiter. Heute sparen die Menschen einfach nicht genug für den Ruhestand. Der effektivste Weg, um zu sparen, waren die von Arbeitgebern gesponserten Pläne, die einen automatischen Abzug von Gehaltsschecks ermöglichen.

Daher ist die Entscheidung des Arbeitsministeriums, die automatische Registrierung von 401 (k) zuzulassen, erheblich. Das größere Problem wird jedoch nicht angesprochen. Das kann nur der Kongress. Die Altersvorsorge muss zur obersten Priorität werden. Die Zeitbombe tickt mit jedem Tag nur noch lauter.

Das US-Arbeitsministerium, das als der bedeutendste Fortschritt bei den Pensionsplänen eines Jahrzehnts in Rechnung gestellt wird, hat endlich den Weg für Arbeitgeber geebnet, ihre Mitarbeiter automatisch in 401 (k) -Sparpläne aufzunehmen, ohne dass eine gesetzliche Haftung dafür besteht.

Etwa 70 Prozent der Mitarbeiter beteiligen sich freiwillig an 401 (k) Plänen. Das Arbeitsministerium, das diese Woche entscheidet, wird es den Arbeitgebern ermöglichen, die verbleibenden 30 Prozent einzuschreiben, die aus irgendeinem Grund nicht alleine beitreten können. So bedeutend dieser Schritt nach vorne auch ist, so wenig wird er zur Bewältigung der drohenden Krise beitragen.

Die Krise der Altersvorsorge für kleine Unternehmen ist eine tickende Zeitbombe, die in den nächsten zwei Jahrzehnten explodieren wird, da Baby-Boomer ernsthaft in den Ruhestand treten werden. Vielleicht zieht es, da es noch relativ weit ist, nicht so viel Aufmerksamkeit auf sich wie die Krise der kleinen Unternehmen in der Krankenversicherung. Altersvorsorgepläne sind jedoch noch weniger verfügbar als die Krankenversicherung. Einer Umfrage zufolge bieten 59 Prozent der Unternehmen, die weniger als 100 Mitarbeiter beschäftigen, Leistungen im Gesundheitswesen an. Doch nur rund 45 Prozent sponsern eine Art Altersvorsorge.

Diese düstere Situation wird sich kurzfristig kaum ändern. Eine Kolumne, die ich im Mai geschrieben hatte, die Alterskrise im Bereich der Altersvorsorge für kleine Unternehmen, berichtete über eine umfassende Umfrage des Transamerica Center for Retirement Studies. Das Unternehmen stellte fest, dass fast drei Viertel (73 Prozent) der kleinen Unternehmen, die keinen Altersvorsorgeplan anbieten, in naher Zukunft wahrscheinlich keinen neuen hinzufügen werden.

Kleinunternehmen sind ein entscheidender Teil des Altersproblems, da sie jedes Jahr bis zu 80 Prozent der neuen Nettoarbeitsplätze der USA schaffen. Daher werden viele junge Leute wahrscheinlich in einem kleinen Unternehmen arbeiten, das keinen Sparplan bietet, wenn es am dringendsten erforderlich ist. Darüber hinaus arbeiten Arbeitnehmer mit niedrigem Einkommen, die am seltensten für den Ruhestand sparen, auch für kleine Unternehmen.

Infolgedessen sind wir auf dem Weg, eine Nation der Armen im Ruhestand zu werden. Es wird nicht erwartet, dass mindestens 35 Prozent der Baby-Boomer zwischen Mitte 50 und Anfang 60 ihren Lebensstandard im Ruhestand aufrechterhalten können, und der Prozentsatz verschlechtert sich bei jüngeren Menschen, sagt Jim McCarthy, Geschäftsführer von Retirement Plan Services bei Morgan Stanley, der kürzlich auf Capitol Hill ausgesagt hat. Einfach gesagt, wir sparen nicht genug.

Der Kongress ist sich natürlich des Problems bewusst. Im Laufe der Jahre wurden einige wichtige Schritte unternommen, um kleinen Unternehmen die Erstellung von Sparplänen zu erleichtern. Laut Aussagen der Anhörung des House Small Business Committee bestehen nach wie vor erhebliche Hindernisse. Bei diesen Barrieren stehen Kosten und Komplexität an oberster Stelle.

Auf Anhieb müssen die Unternehmer die Startkosten einplanen, um einen Plan aufzustellen und bereit zu sein, im Namen der Mitarbeiter Beiträge zu leisten. In den meisten Fällen müssen Unternehmer auch einen Berater, einen Finanzberater und einen Steuerberater einstellen, um den Prozess zu steuern. Häufig handelt es sich nicht um ein "gutes Preis-Leistungs-Verhältnis", sagt McCarthy.

Sobald ein Plan erstellt ist, müssen die Geschäftsinhaber komplexe IRS-Vorschriften einhalten, wie z. B. strenge Regeln und Antidiskriminierungsregeln sowie ein Durcheinander anderer Bürokratien. In den meisten Fällen müssen die Eigentümer die treuhänderische Verantwortung für den Plan übernehmen, was bedeutet, dass sie verklagt werden können, wenn etwas schief geht.

Um dieses Problem zu lösen, hat der Kongress in den letzten Jahren das SIMPLE-Konto für den individuellen Ruhestand (IRA) und das dazugehörige SEP-IRA entwickelt. „Gerade die Struktur, die den SIMPLE wünschenswert macht, macht die Rentensicherheit für pensionierte Kleinunternehmer weniger effektiv“, sagt Paula A. Calimafde, die im Auftrag des Small Business Council of America (SBCA) ausgesagt hat.

Mit einem SIMPLE-Plan geht ein kleines Unternehmen einfach zu einer Bank oder einem Maklergeschäft und richtet separate IRAs für berechtigte Mitarbeiter ein. Das Unternehmen leistet Beiträge in die IRAs, ohne dafür eine treuhänderische Verantwortung zu übernehmen. SIMPLE-Pläne enthalten jedoch Einschränkungen, die sie im Vergleich zu 401 (k) -Planungen als Sparfahrzeug weniger attraktiv machen. Zum einen sind die Beitragsgrenzen niedriger und die Strafen für vorzeitige Auszahlungen höher.

Calimafde sagt, SIMPLE-Pläne sollten als „Starter-Pläne“ betrachtet werden. Die SBCA widersetzt sich daher jeglicher Anstrengung, sie mit 401 (k) -Plänen wettbewerbsfähiger zu machen, indem sie ihre Eigenschaften verbessert oder Beitragsgrenzen erhöht. „Langfristig wird die echte Altersvorsorge für die Mitarbeiter durch die Stärkung der qualifizierten Altersvorsorge verbessert“, sagt sie.

Die Bush-Administration setzt sich unterdessen für das Vorsorgekonto für Arbeitgeber (ERSAs) ein, das sie erstmals als Teil ihres Haushalts für das Haushaltsjahr 2004 vorgeschlagen und erneut in ihren Vorschlag für das Haushaltsjahr 2008 aufgenommen hat. Die Konten wären eine abgespeckte Version eines qualifizierten Pensionsplans. Die ERSAs würden 401 (k) Pläne, damit zusammenhängende Pläne für gemeinnützige Organisationen (403b), Staatsbedienstete (457b) und alle SIMPLE-Pläne ersetzen.

Kleinunternehmer stehen bereits vor einer schwindelerregenden Buchstabensuppe mit Plänen, sodass alle Bemühungen um Vereinfachung begrüßt werden würden. Die ERSAs der Verwaltung waren jedoch niemals in der Lage, im Kongress Unterstützung zu finden. Die Krise geht also weiter. Heute sparen die Menschen einfach nicht genug für den Ruhestand. Der effektivste Weg, um zu sparen, waren die von Arbeitgebern gesponserten Pläne, die einen automatischen Abzug von Gehaltsschecks ermöglichen.

Daher ist die Entscheidung des Arbeitsministeriums, die automatische Registrierung von 401 (k) zuzulassen, erheblich. Das größere Problem wird jedoch nicht angesprochen. Das kann nur der Kongress. Die Altersvorsorge muss zur obersten Priorität werden. Die Zeitbombe tickt mit jedem Tag nur noch lauter.


Video: The Coming Retirement Crisis | Real Vision™


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