US-Mikrofinanzierung wird benötigt

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In einigen fällen stellen kleinunternehmer fest, dass mikrokredite leichter zu sichern sind als herkömmliche bankdarlehen.

Die New Yorker Unternehmerin Rhoda Plotkin hatte eine Idee für die LifeField-Marke für Mehl, Kekse und Pfannkuchen der Marke LifeField, die sie nicht abwarten konnte. Aber es gab einen Haken: Die 13-jährige Firma R. Plotkin and Associates Inc. benötigte 3.500 US-Dollar für neue Ausrüstung und Verpackung, um eine Testcharge für das noch immer geheime Konfekt herzustellen.

Normalerweise hätte das Unternehmen, das im Nordosten an mehr als 50 Lebensmittel- und Reformhäuser verkauft wird, seine Kreditlinie in Höhe von 10.000 US-Dollar für die Gelder genutzt. Die Leitung wurde jedoch trotz perfekter Zahlungsaufzeichnungen Ende 2008 eingestellt, als Plotkins Kreditgeber abrupt keine Dienstleistungen für kleine Unternehmen anbot. Jetzt konnte sie keine Bank finden, die bereit war, einen so kleinen Kredit zu vergeben: Die meisten Institutionen, die sie versuchte, hatten kein Interesse an Krediten unter 500.000 USD.

Heute brummt Plotkins neuer Maschinenpark und das Buchweizenprodukt ist bereit für das Testmarketing. Sie erhielt den Kredit, den sie letzten Sommer brauchte, von Accion USA, einem der größten gemeinnützigen Mikrokreditgeber des Landes.

"Die Banken kümmern sich nicht um Unternehmen wie meine", sagt Plotkin, dessen Unternehmen in diesem Jahr 45.000 USD einbringen wird. "Aber Organisationen wie Accion setzen sich dafür ein, kleine Unternehmen auf die Beine zu stellen."

Finanzierung wächst für Mikrokredite

Das Mikrokreditgeschäft begann in den 70er Jahren bei der Grameen Bank in Indien, die Kredite für kleine Gruppen von Unternehmern in Entwicklungsländern, die keine Hoffnung auf eine typische Bankfinanzierung hatten, im Wert von bis zu 50 US-Dollar vergeben konnte. Das Konzept ist vor rund 20 Jahren an den US-amerikanischen Ufern angekommen und hat sich zu einer Kreditnische entwickelt, in der kleine Kredite in Höhe von 500 Millionen US-Dollar jährlich aufgenommen werden, so Laura Kozien von Accion.

Im Wesentlichen handelt es sich bei einem Mikrokredit um einen kleinen Kredit - manchmal bis zu $ ​​100 -, der typischerweise von spezialisierten Mikrofinanzinstitutionen vergeben wird. Sie erfüllen ein kritisches Bedürfnis nach kleinen Unternehmen und Kleinstunternehmen, die sich keinen größeren Bankkredit leisten können oder können oder sich nicht qualifizieren können.

In den letzten 18 Monaten haben Mikrokreditgeber zusätzliche Finanzmittel erhalten, da sie sich bemühen, den vielen kleinen Unternehmen wie Plotkin zu helfen, die während des wirtschaftlichen Abschwungs von den traditionellen Kreditgebern die kalte Schulter bekommen haben. Hier sehen Sie neue Programme und Finanzierungsinitiativen:

  • Im Mai kündigte Citi eine Mikrokredit-Initiative im Wert von 200 Millionen US-Dollar an. Der Communities at Work Fund hat seitdem 60 Millionen US-Dollar über Kreditpartner in den Vereinigten Staaten an kleine Unternehmen vergeben. Die Darlehen sind mit einem niedrigen Zinssatz von 4,35 Prozent ausgestattet.
  • Das internationale Mikrofinanz-Webportal Kiva.org hat im Juni 2009 Darlehen für US-amerikanische Unternehmen in Höhe von bis zu 10.000 US-Dollar angeboten. Bis heute wurden 1 Million US-Dollar für inländische Kredite vergeben. Kürzlich hat Kiva dank eines Zuschusses von 1 Million US-Dollar vom Kreditkartengiganten Visa im Oktober erweitert. Kiva-Präsident Premal Shah ist der Ansicht, dass die Infrastrukturbeihilfe von Visa es Kiva ermöglichen wird, zusätzliche Darlehen in Höhe von 10 Millionen US-Dollar zu erhalten.
  • Das Konjunkturprogramm des Bundes von 2009 fügte dem Mikro-Darlehensprogramm der Small Business Administration neue Darlehen in Höhe von 47 Millionen US-Dollar hinzu. Jody Raskind, Leiter der SBA-Microenterprise-Entwicklungsabteilung, erklärt, dass ein großer Teil der Gelder an die SBA-Darlehenspartner vor Ort verteilt worden sei und nun für die Kreditvergabe zur Verfügung stehe.

Im September wurde die SBA-Grenze für Mikrokredite von 35.000 USD auf 50.000 USD erhöht. Raskind sagt, der Anstieg soll dazu beitragen, die Lücke für kleine Unternehmen zu schließen, die vor dem wirtschaftlichen Abschwung möglicherweise einen traditionellen Bankkredit erhalten hätten.

Verschiedene Geschmacksrichtungen von Mikrokrediten

In den Vereinigten Staaten gibt es derzeit verschiedene Arten von Mikrokrediten. Jeder Mikrokreditgeber verfügt über eigene Regeln und Methoden, um die Eigentümer von Kleinunternehmen mit den Darlehensmitteln zu verbinden, die sie benötigen.

  • Mikrokreditdarlehen: Um einen Mikrokredit mit SBA oder Communities at Work zu erhalten, müssen Sie entweder einen anerkannten lokalen Kreditpartner suchen und sein Büro besuchen, um Hilfe bei der Beantragung oder beim Ausfüllen eines Online-Kreditantrags zu erhalten. Obwohl sich die Anforderungen je nach Kreditgeber unterscheiden, benötigen die Antragsteller im Allgemeinen mindestens eine anständige Kreditwürdigkeit, insbesondere für die SBA. Kreditnehmer können aufgefordert werden, Sicherheiten wie ein Bankkonto oder ein Eigenheim zu stellen, um die Kreditgenehmigung zu erhalten. Es ist ein ziemlich privater Prozess, bei dem Ihre Geschäftsinformationen nur mit Ihrem Kreditsachbearbeiter und anderen Entscheidungsträgern Ihres Kreditgebers geteilt werden.
  • Peer-to-Peer-Darlehen: Im Gegensatz dazu betreibt der gemeinnützige Kiva ein Peer-Lending-Webportal, auf dem kleine Unternehmer Darlehen beantragen und ihre Geschichten online veröffentlichen, um Spenden zu erbitten. Kiva-Investoren stehen möglicherweise der Finanzierung eines Unternehmers mit schlechten Krediten offen, wenn sie eine überzeugende persönliche Geschichte und eine solide Geschäftsidee haben. Peer-Site-Kreditnehmer müssen keine Sicherheiten stellen.

    Wenn Besucher der Website an der Hilfe interessiert sind, spenden sie $ 25 pro Stück oder mehr. Die Mittel werden dann von Kiva zusammengelegt, um die Kreditsumme zu bilden, und an den Darlehensnehmer verteilt.

    Wenn Sie nicht schüchtern sind, bietet die Verwendung von Kiva einen Werbevorteil, den ein SBA-gesicherter Mikrokredit nicht bietet, stellt Shah fest. Mit 80.000 Website-Viewern pro Tag wird die Kiva-Website von Suchmaschinen gut eingestuft. Mit einem Kreditnehmerprofil auf der Website können kleine Unternehmen dabei helfen, ihre eigenen Suchrankings zu verbessern und mehr Kunden zu gewinnen.

    Dies ist nicht der einzige Vorteil, wenn Sie statt eines Mikrokreditinstituts einen großen Pool an kleinen, individuellen Kreditgebern haben. "Wir hatten ein Geschäft, in dem der Eigentümer das Geld zum Teil für Computer wollte", sagt Shah. „Und einer der Kreditgeber hat zwei gebrauchte Computer an den Client geliefert. Andere Kreditgeber besuchen möglicherweise das Geschäft oder schreiben eine Yelp-Bewertung des Unternehmens. Es gibt [hunderte] Leute, die auf Sie wetten und sich auf Ihr Geschäft freuen. “

  • Kreditkreis: Während der Großteil der Mikrokredite in den USA direkt an einzelne Unternehmer geht, verwendet der 2-jährige Mikrokreditgeber Grameen America das Kreditkreismodell, das von seiner internationalen Mutterkonzernin Grameen Bank entwickelt wurde. Seit 2008 hat Grameen America 3.000 Unternehmern in drei Stadtbezirken von New York City und Omaha, Neb, 6 Millionen US-Dollar verliehen. Grameen-Kreditnehmer bilden Gruppen von mindestens fünf Geschäftsinhabern und erhalten ihre Kredite als Gruppe. Die Gruppe entscheidet, wie sie ihr Geld verteilen soll, und trifft sich wöchentlich, um Kreditzahlungen einzuholen und Unterstützung anzubieten. Das Risiko ist hier verteilt, da alle Kreditnehmer das Darlehen gemeinsam garantieren, so dass es für ein Start-Up oder einen Unternehmer mit schlechtem Kredit leichter sein kann, einen Mikrokredit durch einen Kreditkreis zu bekommen.

Schritte zum Erhalt eines Mikrokredits

Betrachten Sie einen Mikrokredit? Hier sind die grundlegenden Schritte des Prozesses:

  • Bestimmen Sie die Förderfähigkeit. Die Parameter unterscheiden sich in jedem Mikrokreditprogramm. Überprüfen Sie die Programmregeln sorgfältig, um festzustellen, ob Ihr Unternehmen qualifiziert ist und ob der Kreditgeber Darlehen in der von Ihnen benötigten Größe anbietet. Einige Mikrokreditgeber arbeiten nur mit Antragstellern mit niedrigem Einkommen oder gewähren Kredite nur für Unternehmen in ihrem geografischen Gebiet.
    Kozien von Accion sagt: "Was Kiva-Kreditgeber antreibt, ist ein Unternehmer in einem einheimischen Unternehmen in einer Entwicklungsphase mit einer interessanten persönlichen Geschichte."
  • Entscheiden Sie sich für einen Mikrokredit. Berücksichtigen Sie die finanziellen Bedürfnisse Ihres Unternehmens und Ihre eigene Persönlichkeit bei der Auswahl eines Mikrokreditgebers. Wenn Sie beispielsweise eine sehr private Person sind, möchten Sie Ihre Geschichte möglicherweise nicht in einem öffentlichen Kreditportal wie Kiva veröffentlichen. Wenn Sie einen größeren Mikrokredit benötigen, müssen Sie sich möglicherweise an die SBA wenden, da diese das höchste Kreditlimit bietet.
  • Sich bewerben. Sie beantragen jede Art von Mikrokredit wie einen herkömmlichen Bankkredit, indem Sie einen Antrag persönlich oder online ausfüllen. Sie müssen Ihre Geschäftsdaten teilen und sich einer Bonitätsprüfung unterziehen. Auf Portalen wie Kiva können potenzielle Kreditgeber Fragen zu Ihrem Unternehmen stellen.
  • Sprechen Sie mit Begriffen. Schlechtes Kreditgeschäft ist bei der Mikrokreditvergabe weniger hinderlich als beim herkömmlichen Kreditgeschäft, es kann sich jedoch auf den Zinssatz und die Konditionen auswirken, die Ihnen angeboten werden.

    Für ihren ersten Mikrokredit bei Accion vor einigen Jahren musste Plotkin ein Bankkonto als Sicherheit gegen das Darlehen verpfänden. Ihre Zahlungen trugen dazu bei, die Kreditwürdigkeit ihres Unternehmens zu verbessern, und machten es leichter, sich für zusätzliche Mikrokredite zu qualifizieren.

    "Ich konnte einen hervorragenden Rekord aufstellen", sagt sie. "Ich war noch nie bei einer Zahlung zu spät."

Ressourcen für kleine Unternehmen, die Mikrokredite suchen:

  • Die Association for EnterpriseOpportunity, eine Mikrokredithandelsgruppe
  • SBA Micro-Loan-Portal
  • SBA-Liste der zugelassenen Kreditvermittler
  • Kiva Partner in Nordamerika
  • Finanzinstitute der Gemeinschaft zur Entwicklung von Partnerschaften mit Citi in ihrem Community At Work Fund

Geschäftsreporter Carol Tice trägt zu mehreren nationalen und regionalen Wirtschaftspublikationen bei.


Video: Microfinance: Kredite für die Armen - Dokumentation von NZZ Format (2007)


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